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【基金】李雪雯/自己身体与产业的危险尽管重要,但对别人的职责危险,可能愈加重要!

发布时间:2017-09-19 11:41

《「我是有钱人」迷思543》

在的稳妥商场里,永久都是储蓄险卖得比纯保证产品好;车体磕碰加窃盗险,永久卖得...
在的稳妥商场里,永久都是储蓄险卖得比纯保证产品好;车体磕碰加窃盗险,永久卖得比第三人职责或超量职责险要好。 图/联合报系材料相片
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前两天,笔者参加了一场由凯基保经、凯基银行和旺旺友联产险一起协作规划,推出国内第一张专门供给给机车族投保、附加「超量第三人机车职责险」的记者会...

依据旺旺友联产险总经理孔令範的说法,这张机车归纳险除了最根本的强制职责险、乘客职责险、驾驶人损伤险(自摔自撞)、恣意第三人职责险根本保证外,别的还增加了1000万元的超量共用保额。

会后,笔者拿着这张保单的材料,跑去问了一下隔壁街坊念大学的儿子,想做一个简略的商场调查。对方听完之后,却只问了两个问题:「假定我的新车被偷,或美丽的烤漆被人给K到,这张保单会赔我吗」?

老实说,听到这儿,笔者早已是一整个无言。由于,隔壁街坊儿子的反响,正突显众多人关于危险观念的全然过错。简略来说,在大多数人的眼里,除了「只想出资或存钱,而不注重任何危险办理」,就是「只在乎自己的身体或产业上的丢失,而底子无视于由于自己的职责,可能需求背负的更巨大及深远的死伤及财损」。

正由于以上的误差观念, 人不管出国玩耍或游学,心里想的永久只要「去哪玩好玩的」、「去哪吃好吃的」,以及「必买哪些产品」,而不是优先为此行的相关危险,买足及买齐相关保证。

此外在的稳妥商场里,永久都是储蓄险卖得比纯保证产品好;车体磕碰加窃盗险,永久卖得比第三人职责或超量职责险要好;爸爸妈妈帮子女买的保单,也永久比替「背负未来数十年家庭财政重责大任」的自己买的还要多…。

读者要不信任,笔者能够立刻翻出最近的新闻—依据稳妥工作开展中心核算,的稳妥浸透度全球排名第二,仅次于开曼群岛,比同处亚洲的香港、韩国和日本人稳妥浸透度都高。且更重要的是,均匀每位人具有2.4张寿险保单,每年的保费开销将近14万元。

但,这均匀每位人年缴13.3万元的保费,究竟买到多少的保额呢?按照寿险公会的核算,2016年新契约均匀保额为53.3万元、有用契约均匀保额只要77.5万元。

对,读者没有看错,人一年花十多万元,就只换到连一百万元都不到的保额。如果不是绝大多数都去买了储蓄险,保额怎么可能如此之低呢?就以这张机车职责归纳稳妥为例,超量1000万元,再加上第三人损伤每人保额100万元、每一意外事故财损200万元、乘客每人损伤及意外事故损伤保额50万元。这么多保证加总起来的年缴保费,才不过1700-2800元(视机车cc数而定,但以上保费并不包含根本投保的强制职责险,以及驾驶人损伤险保费)。

或许读者会说:保证个人逝世及全残均匀保额的保费,怎么能跟意外损伤险比较呢?那么,就来看看之前热卖到爆的小额终身寿险吧。依据媒体的报道,小额终身寿险自推出之后,每天就以「日销千张」的速度生长。

按稳妥局的核算材料,到6月底停止,7家寿险公司一共卖出14.52万张的小额终身稳妥,保费共有16亿元。照此数字换算下来,等于每张保单的保费是1万多元、均匀每万元年缴保费差不多是367.3元左右。

实践以某家寿险公司60岁男性、10年期缴费的小额终身寿险为例,每万元的年缴保费是789元(且最高保额,也只能买到30万元)。尽管保费比「人均匀年缴13万多元,均匀买到77万保额」所回推的「每万元保额年缴保费5.8万元」,以及同一家寿险公司同一性别、年纪、缴费期间的每万元保额年缴保费—958元,要廉价得许多,但如果跟定时寿险做一比较,就更突显出「会不会挑选保单」,以及「有没有选对保单」的显着差异(请见下表一)。

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一直以来,笔者很少在专栏中,特别说到某一公司或产品。但这张保单与「保费差不多等于保额,且保证十分低」的小额寿险比较,从「缴很少的保费,但取得最高的保证」,以及「大部分机车族都是经济弱势,最怕的是一但发作事故,该理赔对方的职责可能一辈子都还不完」的大前提来看,这种保单才应该是有良知的稳妥及金融业,该推出及出售的保单。

由于依据交通部的核算数字,到2017年7月底停止,拥有车牌的轿车共790多万辆,但机车却超越137万辆,而每百人的轿车持稀有为33.6辆、机车持稀有却高达91.8辆,简直到了「人手一机车」的境地。

放下超重机价格不低的问题,机车之所以如此「遍及」,除了代步简便之外,很大的原因也在于它的「价格比一轿车要廉价」。所以能够这么说,车价廉价再加上油费不高(至少低于群众运送的车资),能够推定大部分挑选用机车代步的人,遍及都不是「赋有家庭」之人。

特别是近5年来,在发作一切交通事故件数中,机车的佔比全都超越五成以上。一旦骑车的人撞到别人,使第三人受伤、逝世,被求偿金额极有可能就让这群小资族「一辈子都偿还不起」;更别提如果撞到的是贵重的高价车及跑车,就算仅仅「悄悄」撞坏超跑的稳妥桿,换一个新稳妥桿的价格,修理护可能就要百万元起跳。以上巨大职责费用,哪是一个年轻人能够负担得起的?

年轻人可别认为机车「擦撞」超跑的机率不高。由于依据交通部公路总局的核算材料,仅仅是国人熟知的三大厂牌跑车—FERRARI、LAMBORGHINI与MASERATI,近6年新增挂牌车辆按厂牌分的比重,都是比年大增。

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材料来历:交通部核算查询网

在记者会中,凯基保经代总经理陈冠宇举了之前的一个实践事例,是机车俄然撞上一辆白色麦拉伦650 S超跑,车尾被撞一大凹处,该辆车新车价值约1800多万元,车主说才买一个多月,因要送回原厂修理,初估修理费用将超越200万元。不仅是小资族负担不起,连一般的上班族就算节衣缩食1到3年,恐怕也存不到这该赔给对方的200万元。

所以,笔者才特别跟街坊的小孩提示:宁可不买窃盗丢失险,也该优先买这张保单。且关于家中有子女刚满18岁、刚开始骑机车的爸爸妈妈来说,为了防止未来可能衍生的巨大职责危险,在替他们买新机车之余,真的都该帮孩子买一张吶~

依据笔者曩昔与许多保户触摸过的经历,大多数人都只在乎自己的体伤与财损,所以,所买的稳妥,都只会集在「躲避这些危险」罢了。但事实上,人生在世的危险,对自己以外之人所应背负的职责,恐怕比个人的危险还要来得大。

而这儿所谓的「职责」,除了最狭窄的「对第三人」的职责外,一般民众也千万别疏忽及遗忘了「对自己最亲之人」的职责。下表二,是笔者分别为读者剖析此生可能的职责危险,以及最适合用来躲避该危险的相对应保单,做为「保单规划」时的参阅!

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